来源 | 首财研究院
作者 | 郝科科
2020，是扶贫攻坚决胜年，是普惠金融发展规划收官年，也是疫情黑天鹅之年。种种不确定性交织，凸显1.5万亿元让利潮、经济双循环的大旗昭昭。
打铁自身硬
如何夯实自身抗风险力，如何提振消费信心，如何反哺助力实业，是银行业的三大重任。
说千道万，首先要打铁自身硬。客观而言，疫情冲击百业，银行业资产质量整体承压。以中国银行为例，今年前三季度，营收4289.56亿元，同比增长3.03%；净利1457.11亿元，同比下降8.69%。
净利下降也是行业现象。从排名看，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行稳居前五，分别为2286.75亿元、2058.32亿元、1659.11亿元、1457.11亿元、766.03亿元，四大国有行增速均在-8.5%上下。
截至2020年9月末，中国银行资产总额24.70万亿元，比年初增长8.49%；1—9月，集团营收和拨备前利润同比分别增长3.23%和3.93%，税后利润1559.86亿元。平均总资产回报率（ROA）0.88%，净资产收益率（ROE）10.64%。净息差1.81%，非利息收入占比30.86%，成本收入比（中国内地监管口径）24.79%，同比下降0.98%，经营效率进一步提升。
资产质量上，截至9月末，集团不良贷款余额2114.27亿元，不良贷款率1.48%。计提资产减值损失同比增长59.26%。加大资本补充力度，成功发行28.20亿美元优先股、400亿元无固定期限资本债和750亿元二级资本债，资本充足率15.69%，创下历史新高。
总体看，中国银行经营效率、资产质量、风险抵御能力在不断提升。
驰援小微 疫情灯塔
自然，这为其完成后两项重任、普惠卡位提供了宝贵”子弹”。
疫情考验企业现金流，中小微企业尤盼资金如甘霖。银行作为百业之母，是实体经济血脉。
扛起普惠金融先锋大旗，是应有之义。
比如中国银行。
在疫情最烈的2月，中国银行湖北省分行全面摸排不能及时复工、资金链紧张企业，逐户研究解决方案，共为新楚风汽车等39个授信客户办理贷款延期业务43笔，金额合计5.37亿元。
再看福建省分行，截至2020年4月末，普惠型小微企业贷款余额145.39亿元，较上年末增长18.82亿元，增速14.87%，高于全行各项贷款增速，客户数超1万户。
中国银行山西省分行也创新推出“杂粮贷”“农户养殖贷”“商户租金贷”等个人贷款普惠金融产品。截至7月末，累计向小微企业和个体工商户发放普惠贷款千笔以上。
地级市银行更有接地气者。如江苏常熟中行以“信用”为抓手，精准配置“中银征信e贷”“中银税贷通”“中银防疫贷”“中银接力贷”等多元化产品，多维解决企业资金难题。截至9月末，共支持小微企业78户，较年初新增56%，纯信用贷款3.8亿元，增幅52%。
……
中国银行党委书记、董事长刘连舸表示，“今年前9月，中国银行普惠型小微企业贷款、制造业中长期贷款、民营企业贷款，较年初分别增长41.62%、22.96%、7.44%”。
具体看，普惠型小微企业贷款余额5848亿元，较年初增长41.62%；新投放普惠型小微企业贷款平均利率3.97%，较去年下降33个基点。境内制造业贷款余额1.42万亿元，较年初增长880亿元，占对公贷款比重22.79%；制造业中长期贷款余额3966亿元，较年初增长22.96%。民营企业贷款余额1.76万亿元，较年初增长7.44%。
此外，中国银行还发挥特色专业优势，全面助力稳外贸稳外资。综合运用出口信保融资、出口福费廷等结构化产品，帮助企业稳优资金链。
今年前9月，中行境内机构投放进出口贸易融资3,140亿元。依托核心企业信用，满足供应链企业融资需求，对774户核心企业提供供应链融资余额1079亿元；对上下游约2.74万户企业提供融资余额7692亿元。
同时，大力支持跨境电商等新业态发展，为跨境电商第三方支付机构完成跨境资金收付1085亿元。并利用境外较低利率，积极引导企业通过跨境债券融资，承销境内企业离岸债券99.62亿美元；协助境外发行人在境内发行熊猫债166.5亿元，排名市场第一。
连串跳跃数据，勾勒出中国银行的责任担当。
稳内安外，如疫情寒冬中的灯塔，慰藉众多企业信心。
刘连舸表示，在构建双循环新发展格局背景下，中国银行将发挥境内业务基石作用，全力支持国内市场大循环；境外业务突出稳中求进，重点服务国内国际双循环；加快提升综合服务水平，助力经济高质量发展。
扶贫“组合拳” 持续性C位
并非虚言！
助力脱贫攻坚，也是普惠金融的应有之义。
2020，是攻坚决胜年，而计定任务与疫情冲击叠加，让这场攻坚战充满挑战性。如何夯实脱贫成绩、保证脱贫不反复、扶贫快准优，中国银行也进行了诸多探索。
一个核心要点是精准施策，打好扶贫“组合拳”。
根据部署要求，中国银行已连续18年定点帮扶陕西省咸阳市永寿、长武、旬邑、淳化4个国家级贫困县，同时各级机构承担全国1034个村的帮扶任务。
为确保扶贫扶到点上、扶到根上，中行构建了“围绕贫困地区脱贫攻坚一个目标，依靠当地党委政府和贫困群众两方合力，聚焦产业、民生、深度贫困三个领域，发挥银行、员工、客户、国际四种力量”的“1234”扶贫工作机制。
11月4日，第三届中国国际进口博览会上，中国银行上海市分行挂职旬邑县副县长吴暐表示，2020年，中国银行援建近75万元用于旬邑“果园农资工作站”项目，让贫困群众“用好肥，种好果”。同时邀请西北农林科技大学专家对“北四县”果业系统指导培训，帮助引进“瑞阳”“瑞雪”“秦脆”“秦蜜”等新优品种。
数据显示，中国银行在国家级贫困县机构数313家，“三区三州”深度贫困地区机构88家，有效延伸了金融扶贫的服务半径。值得强调的是，为扩大金融扶贫供给，中国银行还设有中银富登村镇银行，其已是国内规模最大、基础设施最完善的村镇银行集团。
截至9月末，中银富登贷款余额545亿元，较年初增长84亿元；其中，扶贫贷款余额20.6亿元，较年初增长110%。中国银行扶贫贷款余额1420亿元，较年初增长21.09%。
更可贵的是，中国银行也注重扶贫的动态性、持续性，围绕贫困地区产业特点，持续完善全链条金融服务，力求打造覆盖原材料采购、生产、加工、销售等一体化的服务闭环。
拉长纬度，近五年，中行累计投入和引进无偿资金7亿元，实施农业产业、基础设施、民生保障等扶贫项目2000余个，累计派出挂职扶贫干部3000余名，购买和帮助销售贫困地区农产品近6亿元，惠及建档立卡贫困户36万余人，助力咸阳4个定点帮扶贫困县和全国1000余个贫困村实现了脱贫摘帽。
智慧银行新生态
高效驰援小微企业、持续产业化扶贫。细品这种双先锋力量，堪称普惠金融样本，凸显中国银行的实力担当。
金融活，实体旺。一笔笔小额资金，看似体量不大，却如涓涓细流，滋润万千企业、万千家庭。润物无声，却酝酿巨变。
小额度、精赋能、大改变，想来这就是普惠金融的魅力所在。
当然，这也注了定金融普惠的高迭代、强创新。
11月6日，中国银行行长王江表示，受疫情冲击，普惠金融需求面进一步扩大，金融服务模式需要进一步优化。传统模式在服务效率、经营成本方面的痛点难点不断凸显，亟须依靠新技术来打通普惠金融发展的“堵点”。
世界银行、经合组织(OECD)和Facebook调查显示，2020年1至5月全球超四分之一的中小企业已停工关闭，尚在营业企业超一半表示月收入同比下降50%以上。
如何破困局疏堵点？
王江答案是，数字化建设。
具体路径有以下三方面: 填补“数字鸿沟”，提高数字金融服务可得性；提升金融机构的数字服务能力；增强技术安全和数据保护力度。
资深产业战略专家柴永强表示，更精准、更高效、更安全、更可控，这就是数字化、智能化带给普惠金融的四更赋能。从此纬度看，将其誉为破局利器，并不过誉。
2019年报显示，中国银行信息科技投入116.54亿元，同比增长15.15%。跨境、教育、体育、银发四个战略级场景建设加快，全力数字化转型，智慧银行新生态已初具雏形。
普惠+智能，几何赋能、永无止境。想来，这就是中国银行双先锋角色、一再卡住普惠C位的源泉所在。
而疫情长尾效应带来的经济格局、产业格局、金融格局之变，更凸显普惠金融的底层战略意义。
根深而叶茂，基业而长青。作为头部先锋力量，手握数字化利刃、自身硬实力打底的中国银行，普惠先锋故事也仍在路上。
心有所往，终至所归。如何劈波斩浪，拭目以待。
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