吉林农信移动展业平台建设实践

来源 | 金融创新社
作者 | 吉林农信

一、项目背景

吉林农信致力于发挥服务三农的主力军作用,在金融科技战略布局上积极进行能力沉淀与技术攻坚,不断加大金融科技应用场景的拓展,积极打造以移动银行展业平台为核心、以生物识别平台、风控平台、贷款平台等系统为支撑的平台生态,深度应用移动互联、人工智能、OCR、大数据等金融科技技术,深挖智能操作、客户授信、远程授信等应用场景,加强线上化、自动化等平台生态建设,加强对偏远地区客户的金融供给。

吉林农信移动银行展业平台于2022年1月启动建设,并于2022年8月份实现移动银行展业平台(农贷版)首次投产,并于2022年12月、2023年3月、2023年8月分别实现零售版、展业版、厅堂版三个版本的投产。移动银行展业平台基于行内统一移动开发平台建设,完全由行内移动开发团队自主研发,其支撑了涉农线上贷、零售线上贷、展业外拓、厅堂营销四大领域业务开展,实现了吉林农信营销模式与业务模式的重大转变,有力助推吉林农信的数字化转型与业务发展创新,具有重要意义。

一是助力“坐商”到“行商”进行转型,利用“PAD+背夹+发卡箱”的模型,通过“4G/5G/WIFI”网络为客户提供服务,将服务渠道延伸至社区、学校、企业、工厂、商圈、专业市场和高端客户所在地等价值区域,有利于拓展新客户;二是满足了践行普惠金融的需要。通过上门服务,解决部分年龄较大、行动不便客户的业务办理难题,增强客户粘性,提升银行形象;三是通过移动办贷专注支农支小信贷主业,不断增强金融服务能力,支持农业农村优先发展,促进解决小微企业融资难融资贵问题。有效提升金融科技支撑业务发展水平和农村金融服务质效,积极响应了国家乡村振兴战略。

二、项目技术方案

2.1系统功能架构

移动银行展业平台主要划分为移动信贷(农贷版、零售版)、移动营销(展业外拓、厅堂营销)两个部分,移动信贷部分功能架构如图所示:

吉林农信移动展业平台建设实践图1 线上贷款部分功能架构

移动银行展业平台线上贷款部分功能包括注册登录、首页、客户管理、村居管理、业务管理、贷后管理、支付管理、PC管理端等模块。

1.注册登录:用户注册由客户经理使用PAD自行填入身份证号进行注册,并绑定信贷系统的账号,对设备进行领用,对不同角色的客户经理进行了权限限制,并限制了客户经理刷脸登录;

2.首页:提供客户分布、待办事项、驾驶舱、个人主页等功能的入口;

3.客户管理:有分析汇总村屯户人数、村建档数排名、客户名单分析等,名单查询可以查看名单列表、名单详情等模块,信息采集中可以查看客户列表、新建客户、客户画像、基本信息、资产负债信息、收入信息、支出信息、其他信息、影像资料、评级信息等信息。

4.村居管理:有分析汇总村屯户人数、村建档授信用信数等,村屯查询中可以查看村列表、村详情、屯列表、屯详情、未调整户列表、屯内户列表、户信息等。

5.业务管理:有分析汇总授信用信数据、工作台数据、营销渠道流程等,业务办理中有业务列表、业务申请、准入查询、信息采集、业务审批,授信评议中有评议列表、风险探测、评议办理、信息采集、评议审批,授信列表有电子签约、合同查看等,用信列表有额度冻结,额度解冻,出账通知等功能。

6.贷后管理:有贷后检查,风险探测、信息采集、检查影像采集等功能,并提供了风险预警和风险处置等功能良好的规避了贷款预期风险。

7.支付管理:分为线上受托支付、线下支付申请、补录用途凭证三个子功能模块。

8.移动银行展业平台管理端:主要模块有用户管理,用户修改、权限配置、设备列表、设备领用审批、设备归还登记等。

移动银行展业平台移动展业部分功能主要包括账户服务、电子银行、客户信息、贷款、投资理财几大功能模块。

吉林农信移动展业平台建设实践图2展业营销部分功能架构

1.账户服务:包括个人开卡、换卡、密码维护、解锁、行内绑定/解绑、账户升降级、不动户激活、卡免收年费维护、灰名单维护、小额免密免签维护、磁条卡有效期维护、银行卡欠费补缴、卡资料维护、账户信息维护、智能通知存款签约/解约等近30支交易。

2.电子产品:包括个人统一签约、签约信息变更、电子产品解约、电子产品查询等29个功能。

3.客户信息:包括客户信息维护、个人资产信息查询、对公客户信息查询等10个子功能。

4.贷款:主要包括贷款明细账查询、贷款还款等贷款业务。

5.投资理财:包括大额存单、智能存款、理财产品查询与购买等。

6.生活缴费:包括全省各地区电费、水费、物业费、有线电视费等缴纳功能。

2.2系统技术架构

移动银行展业平台基于安卓原生+web的混合开发模式研发,前端主要采用html5+css+vue开发,后端BIP服务采用java语言开发,BSP服务为交易网关,数据库采用巨杉分布式数据库,技术架构图如下:

吉林农信移动展业平台建设实践图3移动银行展业平台技术架构图

1.客户端前端:PAD客户端前端为混合开发模式,web部分使用了fox框架,可以使用vue、css、scss、html的语法及fox框架本身的组件库及api,其中api包含大量基于JSBridge封装好的各类方法,可以调用android工程,实现服务请求、调用外设、第三方SDK调用等较复杂的功能。

2.后台服务端:后台服务端为集群服务,保证高可用性。服务分为两大部分:BIP服务和BSP服务。

(1)BIP服务:提供移动银行展业平台PAD客户端直接交互的后台接口,处理PAD发送或接收的数据。通过切面过滤机制,可进行登录控制、流量控制、接口故障隔离等功能,也可自定义规则对接口进行拦截过滤。登录控制可实现对服务请求方进行登录状态检查,拒绝非法请求。session同步机制可保证在各集群服务器上,后台都可获取当前请求方在服务端的session信息,避免关键信息发送到前端产生风险。分类日志实现了按照两个维度各五个级别进行记录日志,并且有完善的日志流水号、序号、请求基本信息记录机制,方便服务运行状态检查与错误排查。第三方系统隔离可在第三方系统发生故障时,主动切断对故障系统的调用,从系统方面看,避免了服务超时造成的请求堆积所带来的服务器运行压力;从用户角度看,避免长时间等待,提供适当的提示信息,提供良好的使用体验。另外服务支持流量控制和热部署,方便系统的持续维护。

(2)BSP服务:负责第三方接口的调用,支持各种通讯协议和报文格式,图形化开发,提供了海量的组件,并且支持二次开发,可满足任何通讯接口的对接需求。

3.数据持久化:为有效应对互联网业务,采用巨杉分布式数据库的mysql实例。

2.3数据架构

移动银行展业平台数据架构图如下所示:

吉林农信移动展业平台建设实践图4移动银行展业平台数据架构图

(1)APP端由内部客户经理或者柜员进行交易,触发https请求,将交易数据发送至移动银行展业平台BIP服务端;

(2)BIP服务端进行数据校验和交易处理,如果涉及调用第三方接口,则通过BSP网关通过ESB进行第三方接口调用;如果涉及查询自身交易,则直接通过sql语句查询巨杉数据库;

(3)服务端将处理好的数据以json格式返回给前端,由前端页面进行展示。

2.4网络架构

移动银行展业平台按照互联网接入区、互联网DMZ区、互联网应用区三层标准网络区进行部署,互联网请求均采用cfca的SSL证书https进行加密传输,dmz区采用统一的nginx Plus进行请求代理,通过规则配置可以有效防止非法路径请求;同时互联网区已部署waf防火墙、防毒墙、抗流量攻击等互联网标准安全设备,同时态势感知系统可以实时汇总预警,提升了网络安全监测准确性和时效性,互联网区的安全基础建设较为完备。

吉林农信移动展业平台建设实践图5移动银行展业平台网络架构图

三、创新点

移动展业改变了银行传统零售业务营销方式,客户服务从厅堂内向厅堂外延申扩展。加快数字化转型步伐,将客户现场变成移动展业厅堂,提升了服务质量和效率。助力网点变“坐商”为“行商”,提升服务营销力和市场竞争力,加快推进经营转型和高质量发展,推行普惠金融服务,主要创新如下:

1.设备智能化、流程便捷化。“移动展业”采取轻量化、便携式理念,运用指纹、电子签名、电子印章、数字加密、人脸识别、OCR识别等技术,实现了客户身份识别、信息录入、影像采集、风险分析等诸多功能一体化运行、线上化交互,支持业务凭证、印章、客户影像资料的电子化上送保存、无纸化操作;同时,“移动展业”依托移动互联网技术,突出“以客户为中心”,通过业务流程重塑,整合业务产品和服务,使业务办理更加科学化、高效化。特别是,与传统设备相比,“移动展业”设备体积较小,便于携带,是客户经理深耕市场、服务客户的制胜“利器”和有力抓手。

2.业务移动化、服务人性化。“移动展业”使业务流程可以彻底脱离网点和柜面,走到客户身边,真正实现把银行“搬”到客户身边。客户经理通过“移动展业”平台,采取客户自助办理方式,以业务的移动化、服务的人性化,走机关、走学校、走医院、走社区、走村屯、走企业、走商户等“七走进”,实施全员营销、全产品营销。同时,以更加主动灵活、安全快捷、低成本的方式,将银行产品及服务送到客户手中,以更加贴心、便捷的服务方式,给予客户更加温暖的体验,提升了客户的粘合度和满意度,推进客户服务水平迈上了一个新的台阶。

3.应用数字化、模式多元化。“移动展业”具备开放性、便携性、移动性、低成本、可扩展等显著的数字化特征,提供客户信息、账户服务、电子银行、投资理财、贷款业务、公共管理6大类83项业务功能,涵盖展示类、采集类、面签类、维护类等个人客户非现金业务功能,支持多业务场景、多元化金融服务。“移动展业”可以运用于银行网点场景,采取移动营销、贴身服务方式,打造“移动厅堂”。大堂经理可以通过“移动展业”设备面对面为客户展示存款、贷款、理财及各项服务,全面高效灵活开展业务营销及客户服务,切实提升网点营销能力和产品营销的转化率。

四、技术实现特点及优势

移动展业以互联网思路重构,参考行内移动银行展业平台建设的先进经验,在充分考虑系统安全,全面满足国密要求的前提下,开展金融服务,为银行业务办理走出去,走到客户身边去提供支撑,打造行内员工的移动营销门户。

1.采用安卓原生+web的混合开发框架,使大多数升级在服务端完成,用户可以无感知更新应用;

2.具有灰度发布、交易降级、交易熔断、流量控制等机制,可以更好的应对异常情况,保证系统稳定性;

3.基于标准的互联网架构部署,以防毒墙、态势感知系统、入侵检测等配套基础设施的支撑,有效保证应用的安全性;

4.适应互联网架构下的业务发展,采用完整的分布式技术架构,搭建基础支撑平台。具有高可用可扩展的优势;采用分布式数据库。数据分布式存储更有效的保护用户的业务数据;

5.采用控件和数字信封的方式,实现数据传输双向多层级加密,确保数据传输的机密性和完整性;

6.多项生物识别技术与业务办理场景的深入融合,结合业务场景和认证授权需求进行有机的结合,确保业务办理合规、安全、高效;

7.结合设备硬件指纹、运动轨迹、操作行为等特征向量,建立设备预警机制,划分风险级别,对设备执行相应的远程管控措施。

五、项目过程管理

移动银行展业平台为全行统一的移动办贷、移动营销、移动展业平台,其项目建设由吉林省农村信用社联合社信息科技中心负责实施,采用分步分阶段实施的方式,主要经历了以下几个阶段:

1.数字农贷版功能建设阶段

此阶段时间段为2022年1月至2022年8月,其间主要结合整村授信项目,实现了客户管理、业务申请、合同签约、用信申请、放款、贷后检查等功能,完成我社第一款农户线上贷款产品-吉信农e贷的上线;

2.数字零售版功能建设阶段

此阶段时间段为2022年6月至2022年12月,其间主要结合新零售工程项目,实现了客户管理、业务申请、合同签约、用信申请、放款、贷后检查、贷后预警等功能,完成我社第一款零售线上信用贷款产品-吉信e消费的上线;

3.展业外拓版功能建设阶段

此阶段时间段为2022年5月至2023年3月,期间主要将柜台业务逐步集成到移动银行展业平台,实现提供客户信息、账户服务、电子银行、投资理财、贷款业务、公共管理6大类功能,目前柜台业务交易在持续迭代。

4.厅堂营销版功能建设阶段

此阶段时间段为2023年6月至2023年8月,期间主要将厅堂营销功能集成到移动银行展业平台,对接智能叫号机、智慧柜员机等智能设备,实现客户进入网点后客户经理即可在PAD端查看客户360视图,实现厅堂精准营销。

六、运营情况

截止目前,已为全省52家社员行社客户信息采集、线上贷款业务、外出展业营销提供了服务,移动银行展业平台的投产一是满足了业务发展需要,使传统业务逐渐向线上化发展,提升了业务办理效率;二是助力业务模式转变,使业务办理不再局限于时间空间,鼓励员工积极走出去,为客户提供更加优质的上门服务,打通金融服务最后一公里,真正地做到以客户为中心,践行普惠金融发展需要;三是助力乡村振兴战略的实施,乡村、镇、屯等往往银行网点较少,农户办理业务十分困难,通过移动银行展业平台的落地,使业务办理移动化,可以让银行更好地触达客户,将困难留给自己,将方便带给客户,同时也可以解决部分年龄较大、行动不便客户的业务办理难题,增加客户粘性。

目前全省客户经理使用人数5000余人,已配备移动展业平板电脑数量2000余台,背夹及发卡箱等外设数1500余台,日均线上贷款交易1000笔,日均展业外拓业务1500笔(其中开卡业务日均120笔),用实绩践行“以客户为中心”的金融发展理念,真正实现营销推介与业务办理的无缝对接,为努力构建吉林农信高质量发展打造服务新模式。

七、项目成效

1.建立新连接,提升农村金融普惠化

大力拓展农村金融服务渠道,建设移动银行展业平台,将其应用在客户信息采集、移动办贷、移动展业营销等场景,转变了传统业务办理模式,使坐商转变为行商,使金融服务可以直接触达偏远乡村、行动不便的老人、社区、校园等群体,打通普惠金融服务最后一公里,为用户提高了金融服务体验,极大降低了获客成本,有效支撑普惠金融服务开展,真正的做好了以客户为中心,进一步提升普惠金融服务水平;

2.推动农民公共服务便利化

通过移动银行展业平台的建设,使我社建成了覆盖柜面、手机银行、网上银行、电话银行、自助银行、移动银行“六位一体”的渠道体系,我社紧紧围绕“渠道扩展、功能升级、场景优化”三个方面进行技术创新,推动金融服务更加便利化,履行企业的社会责任,重点围绕有利于农民日常生活的公共服务领域,继续大力拓展和水、电、燃气、供热等渠道的对接,继续下沉科技服务,充分利用我社网点多、覆盖面广等优势,积极应用新技术提升这些公共服务领域的服务效率和覆盖面。

3.积极响应自主可控战略,提高自主性

移动银行展业平台项目全部由吉林农信自主研发,全流程自主可控,改变了产品开发受制于合作厂商的局面。同时移动银行展业平台大量使用信创服务器、信创操作系统、信创数据库等产品,为后续信创工作在我社的进一步落地打下了坚实的基础,也为其它金融机构在信创替代方面提供了具体的案例,加速推进信创改造,助力业务部署模式的探索与创新。

八、项目成效

移动银行展业平台的建设是吉林省联社立足数字化转型需要,结合吉林省省情和吉林农信以服务“三农”为本源的社情,提出的具有战略意义的平台建设,其设计思想是打造以客户为中心的数字化产品,在业务发展方面带动了业务模式和思维转变,进一步提高吉林农信体系下多法人机制的普惠金融产品设计的灵活性和活力,也弥补了传统业务办理受限于时间与空间的工作短板,这是技术与管理高度融合式的创新。在金融科技技术上,我们既做了集成式创新,也做了融合式创新,既提升了我们普惠金融业务的智能化管理水平,也实现了对吉林全省52家法人行社在普惠金融业务上的创新与赋能,各法人行社将依托移动银行展业平台不断创新适合本地特色的农村金融产品,这将进一步激活农村要素市场,从而实现普惠、惠农领域业务的持续突破。

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