招行银行:数字化转型的“道”与“术”

一、如何从公司战略到数字化战略

1、明确公司战略:招商银行2014年提出“二次转型”,打造“轻型银行”的战略转型目标。

“轻”取自互联网企业的特点,用在银行的身上,其本质是指以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应发能力实现更高效的发展和更丰厚的价值回报,具体体现在“轻资产、轻经营、轻管理、轻文化”四个方面。

2、对齐战略,业务上进行取舍:一体两翼

一体:零售金融(打造“最佳银行”,业务重点是财富管理、小微金融和消费金融,策略是最大最强、“扬长而去”)

两翼:公司金融(打造“专业银行”,重点是形成专业的交易银行和投资银行两大体系,策略是剑走偏锋、打造特色)和同业金融(打造“精品银行”,重点是大资产管理和金融市场业务“双轮驱动”,策略是厚积薄发、直扑前沿)

3、数字化转型目标

在初期,招商银行也许并不知道应该怎么办,但清晰地知道不应该怎么办,即数字化不只是从线下到线上的物理位置转移,更是一次大换血的涅槃之旅。

提出打造“金融科技银行”:“网络化、数据化、智能化”思路

  • 业务系统网络化:手机是最好的网络入口,用它可以完成数据收集、客户交互、身份验证等工作。利用手机的快速迭代,只要把新功能快速应用到业务上,就能借用手机的进化动力,推动银行业自身的创新。
  • 数据驱动经营:深度挖掘数据资产的价值,让金融产品颗粒度更小、更容易组合变“聪明”。提供更灵活的还款计划、更及时的信息推送、更准确的场景匹配。员工、客户、伙伴可以在任何场景获取最需要、最准确有用的数据信息来提升服务、体验与效率。
  • 业务智能服务:积累场景数据加上资深员工的经验辅助学习客户的行为,用人工智能辅助甚至替代人脑,克服人性的弱点,打造完美的金融服务。

金融科技银行:以科技敏捷带动业务敏捷,紧紧围绕客户需求,深度融合科技与业务,快速迭代、持续交付产品和服务,创造最佳客户体验,取得效率与成本、风险更高层次的平衡。

二、数字化转型具体做什么

1、数字化五个方向

1)从客户转向用户:重新定义银行服务对象和经营思维

全客群服务、全产品服务和全渠道协同服务三个方面着手,深化转型,聚焦客户体验,建立起全新的零售客户服务体系。

以用户的思维扩大服务的边界:跳出以银行账户为核心的客户体系,延伸到II、III类账户,以及没有绑定银行账户的APP用户,着力构建互联网用户体系。

2)从银行卡转向App:重新定义银行服务边界

手机App帮助招行完成了两个根本性转变:一是账户体系向用户体系转换,从封闭体系转向了开放体系;二是从交易工具变成经营平台。

从“内建平台、外接流量、流量经营”转变为“内建平台、外拓场景、流量经营”,在零售、批发两个条线重点攻克“外拓场景”短板

3)从交易思维转向客户旅程:重新定义银行服务逻辑和客户体验

聚焦到业务流程改造,从客户需求出发,以“客户旅程地图”开展数字化端到端的流程梳理和优化。

全行上下齐心协力,通过端到端流程梳理,将多头分散的管理和操作,进行数字化、智能化的逻辑集中,把招商银行打造成一个数字化、智能化的大运营平台,做到前中后台的高效协同,为用户赋能。

4)从依靠经验转向依靠数据:重新定义银行经营的依据

建设数据中台,将数据作为核心资产,打通内外部数据,完善大数据治理体系,推动组织自我进化。

5)从集中转向开放:重新定义银行科技基础和企业文化

科技能力决定招行的服务半径与未来发展空间。

科技部门要承担更重要的使命,通过系统融合带动业务融合。打破现有以部门为中心的业务系统竖井,逐一解析系统逻辑,按照模块化标准重构业务系统,从底层打通系统、打通数据,实现“纵向流程不断点,横向系统不隔离”。

面向未来IT系统的三个条件:

  • 一要具备开放架构,可以快速与外部能力连接,以更好地拥抱互联的世界;
  • 二要具备低成本的海量计算处理能力,以支持大数据应用;
  • 三要实现应用解耦与企业级资源打通的更好平衡,提升对企业的融合服务能力。

2、以零售3.0为突破口

应对VUCA时代的种种挑战与机遇,通过零售3.0模式探索,招商银行在数字化经营、生态建设、数字化风控、数字化管理四个方面成绩喜人。

三、开放融合之匙

招行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合

开放,就是业务要走出去,能力要输出去,要与一切可以连接的合作伙伴连接起来,打破封闭生态圈的封锁,形成包含生活圈、经营圈的开放生态圈;融合,就是要打破内部组织边界、业务边界,把有生力量作用于市场,服务于客户,聚焦于金融服务入口,通过服务的组合增加服务的价值,增强服务的黏性。

通过零售、批发、“一体两翼”、前中后台、境内外五个方面的融合,集合全行有生力量作用于市场,综合服务于客户,以多维打高频,形成较于异业的最大比较优势。

转型的下半场,招商银行提出了管理和组织文化向零售3.0模式升级,“打破竖井,赋能减负”,蛋壳、清风公约、“开放融合”、轻型文化等轻管理和轻文化动作频发,依靠这套组合券,内部刮起一股组织进化疾风,在管理和组织文化上向零售3.0模式升级。

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