中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的“2019银行数字化转型高峰论坛”暨第十五届中国电子银行年度盛典于12月5日在北京举行。
长沙银行管理信息部总经理 朱彬
长沙银行管理信息部总经理朱彬先生出席并做主题分享。朱彬首先提到，开放和智能时代，整个金融服务需要依靠金融科技来推动，Bank4.0时代最大特征是开放和智能，通过数据驱动能创见更大价值。银行业开放一步步突破时空的约束，变得随身和随心，随身意味着金融服务融入到更多场景，更加无感化，随心意味着金融服务更加智能，更加人性化。
朱彬表示数字的世界和物理世界是密切相关的，数字世界是物理世界的镜像，所有的金融需求和服务都源于对自然人、经济实体的服务，可以用很多金融科技手段帮我们建立起镜像的关系，但不能代替我们对客户的认知。
他认为，目前从物理世界到数字世界最大的问题是信息不对称，银行一直号称以客户为中心为目标，实际过程中，银行还是往往以自我为中心，而银行的信息也更多专注于银行本身金融领域专业的信息，和自然人所处的物理世界信息实际还是有一定的差异。这种结合必然会导致客户体验的不佳，产品的同质化竞争力不足。
关于物理世界和数字世界的差异，朱彬进一步通过大数据画像进行阐述，原来的画像更多的是金融维度的属性。在4.0时代，如果真正做到以客户为中心，则需要更多映射物理世界的特征，重点去补充的是一些非金融和客户行为的信息，包括爱好、性格、习惯和查阅，原来不关注的非交易类信息，比如客户投资，申请一笔业务被拒绝的情况等等，客户画像体系完善到一定程度可以帮银行颠覆客户服务方式，如何有效采集数据，通过数据治理让画像持续有效，会成为银行内生的核心竞争力。
关于数据驱动的内涵，朱彬认为：数据包括数字、文字、图像、图形等等，都是可量化的一些目标，实际数字具有很强的时效性，根据数据敏捷程度大致可以分为四个层次，比如数据仓库可以告诉我们已经发生了什么，预测和推荐告诉我们将会发生什么，决策的洞察能够让我们决定将要发生什么。数据敏捷程度决定了数据驱动的目标和结果。数据确实很重要，对银行来说怎么来做。
接下来，朱彬以数据中台和客户、产品三个方面简单做了阐述。首先，他表示数据中台最终是要解决如何形成快速的数据服务输出的能力。大致可以分为数据基础，数据资产，数据应用和数据开放四个层次，衡量可以扩大我们数据覆盖的范围，不断地延伸渠道和产品；纵向驱动客户服务和决策经营在不断地深化，最终能够形成组件化的数据服务和组装能力。
在客户层面，他认为目前普遍缺乏基于客户生命周期的数字化经营。“客户从哪里来？为何而来？去到哪里去？”基本没有可视化、精细化的策略做好客户全生命周期经营。怎么获取新客户？让客户成长，留存客户，激活沉睡客户主要旅程的经营策略。探索出符合自身特点的拉新、成长、留存、激活等主要旅程的经营策略，充分利用好数字化手段实现降本增效。
在产品层面，他则认为目前存在的问题主要是产品烟囱和持续运营，一方面产品缺乏以客户为中心的解决方案能力，另一方面重建设轻运营，少有爆款产品，站在数据⻆度来看，产品服务的客群特征、服务路径和模式、持续的场景化经营是产品数字化运营的重点。
最后，朱彬跟大家分享了网络金融业务四个方面的共性问题。
1、 经营的初心要回归价值创见，银行经营的初心最终都是服务客户同时创造利润，互网络金融的初心是要找到轻资本消耗、低成本运营的模式，有效客户覆盖度和交易替代率可继续作为渠道价值体现，同时作为创新的轻骑兵和试验田，可以尝试更多新领域，只是要注意机会成本，有所为有所不为，所做的尝试要匹配核心价值。
2、 数据+营销，核心是有多少营销是通过点和员工导流，是否有发挥线上和数据的价值，开展精准营销和事件式营销，并且营销的效果可回流、可量化。
3、 数据+风控，数据贷是主要的数字化产品，但是大数据风控能力不等于数据加规则。
4、 流量经营，领先的银行已经开始将MAU作为北极星指标并且跨界引流做经营，这当然是趋势和进步，但是要避免几个流量误区，首先是流量能转换为主营业务的比率，称之为有效流量，很多所谓互联网的营销都变成了品牌宣传；其次是除补贴以为的流量剩余，称之为真实流量，羊毛党狂欢过后不能一地鸡毛，满足客户需求的解决方案始终才是真实流量的主要源泉。
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