易观：2019中国信用卡业务数字化转型专题分析

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2019年4月26日，易观发布了《中国信用卡业务数字化转型专题分析2019H1》专题分析报告。随着消费驱动力增强及金融管理新政推进，信用卡业务增长强劲，规模持续增长，成为各行竞争的战场。在抢占市场的规模化发展期，银行业主要通过结合生活场景打造泛生活金融生态圈圈地获客，同质化竞争明显。

同时，面临互联网金融、网贷平台等的分流和替代竞争，银行逐渐意识围绕用户为中心的精细化经营和服务，开始从技术布局、平台搭建、到服务应用探索数字化转型实践。文中从信用卡市场发展背景及现状、银行打造泛生活金融生态加强平台场景化服务能力、拥抱金融科技赋能信用卡数字化服务几方面分析，最后对大数据时代信用卡数字化发展趋势展望。

信用卡在经受互联网金融冲击后，拥抱数字化再迎新发展

准贷记卡为主的萌芽期：我国信用卡以1985年中国银行首张”准贷记卡”诞生开始，由于信用体系未建立，该阶段发展较慢。

准贷记卡向贷记卡转变的启动期：1995年广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡，信用卡实现向贷记卡转变，到2002年独立的、国际化的清算机构”中国银联成立”，信用卡实现跨地、跨行使用，从脱机支付向联机支付发展，信用卡进入启动期。

产业链布局逐渐芫成进入加快发展期：2003年信用卡元年金卡工程启动，到个人信用体系建立，信用卡产业整体布局逐渐完善，形成发卡行、收单机构、特约商户、持卡人、清算机构、征信体系等多主体的产业链，且随着各种新兴支付技术的应用，加快信用卡转型和发展。

新技术加速数字化转型发展的新时期：2015年大数据发展，银行机构受互联网金融冲击，信用卡发展一度受影响，但随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。未来，随着AI、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。

主要以信用卡中心的经营模式，数字化转型面临管理体系挑战

传统信用卡中心以业务流程为导向的经营模式。我国信用卡业务，尽管在各行业务定位和重要性有所差异，但普遍采取”信用卡中心”经营模式，信用卡业务由信用卡中心统一管理、集中操作、独立核算，便于围绕信用卡业务构建一体化、专业化的服务体系。各行内部的管理机制有所差异，但都主要以业务流程为导向，业务环节部门交叉和协同，如不同业务捆绑销售等。

数字化时代强连接大融合的要求将挑战传统管理机制。在信用卡发展新阶段，各行围绕用户为中心，将重塑连接关系，融合创新、开放共享的发展需求与以业务为导向的管理模式形成冲击。另外，金融监管部门也在积极推动信用卡业务经营模式的转变，并在今年两会再次提案”推进信用卡经营机制转变，允许信用卡业务以独立法人形式成立信用卡业务经营主体”，这将进一步促进信用卡业务向金融服务的广度和深度拓展，也将重塑业务主体间的关系。