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毕马威:中国直销银行研究报告—中国直销银行发展新机遇

2017年10月,毕马威发布了题为《把握脉动,加速前行—中国直销银行发展新机遇》的研究报告。

报告显示,最近十年,在金融科技的创新推动下,全球直销银行业发展迅速。在金融体系不断深化改革、银行业不断转型升级的大背景下,直销银行经营模式的建立和发展再一次成为中国银行业改革创新的关键着力点之一。

据不完全统计,国内目前推出直销银行模式(或类似经营业态)的银行已超90家,其中股份制银行及城市商业银行占比较大。国内直销银行基本采取在总行设置一级或二级部门的形式经营运作。在业务范围上,涵盖了电子账户开立、存款、投资理财、交易、贷款融资、资金划转等业务。在客群定位上,关注于对市场敏感、生活节奏快、有互联网消费习惯的中青年客户。新时代的互联网直销银行,在建设中更为注重安全稳定为根基、轻型化运营为支撑、以客户为中心的管理和文化特点。

报告概述

直销银行是随着社会商业环境重大变化和新兴技术蓬勃应用,所孕育而生的一种银行业经营模式。从较为广泛的角度来看,直销银行可定义为:借助互联网及其衍生创新应用,主要采用远程在线渠道与客户交互,并提供产品与服务的银行。

以下三个方面是驱动直销银行诞生和发展的重要因素:

1. 银行业发展雄心与经营模式的变化

直销银行起源于欧洲地区,后向北美延伸。其主要原因是欧美等发达经济体利率市场化程度充分,银行及金融产业竞争较为激烈,原有经营地域市场趋近饱和,迫使银行必须扩展新的业务疆界。而仅依赖于物理网点进行业务经营网络的部署,易受制于不同地区监管政策差异和经营成本攀升的阻碍,因此向成本更为低廉的线上模式转移成为更多银行扩张方式和经营策略的选择。

2. 互联网普及和衍生创新应用的发展

互联网在全球普及程度的大幅提升和衍生创新应用的蓬勃发展,为银行线上渠道的部署和业务的开展带来了前所未有的机遇。对互联网技术高效率、低成本和广泛传播性特征的深度理解和透彻应用,使得直销银行可以以低成本的服务在更短时间、更广阔市场里获取客户,并以互联网的特点和文化与客户交互。同时,直销银行把握互联网商业环境所带来的内部管理水平提升,注重对内部运营管理所带来的创新和变革机遇。

3.“ 新一代”群体的崛起

在过去二十年的商业环境变化和互联网普及的过程中,“新一代”群体作为新商业和互联网的原住民,已经将互联网技术转化为互联网生活方式 – 通过互联网完成一切可能的事情:餐饮、娱乐、购物、社交甚至教育。同时,信息生成、获取和传播的高效、便捷和低成本,也提升了“新一代”群体的受教育程度和金融素养。

寻求商业发展新突破是直销银行诞生的原动力,互联网商业与技术的蓬勃发展是直销银行演进过程中的历史机遇,以崛起的“新一代”客户群体为中心的原则是直销银行发展的核心。直销银行的发展历史告诉我们,勇于进行商业革新、巧妙利用创新金融科技和秉持以客户为中心的理念,是直销银行设立与发展的永恒动力。

以下为本报告部分截图

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