我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告

2018年12月5日上午1:00 • 金融档案局

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改革开放四十年来银行业在民资准入方面逐步深化。改革开放四十年来，我国银行业向民资的开放是一个渐进的过程，与市场化改革的进程以及民营经济的发展壮大具有同步性，但由于银行业本身受到较强的准入限制，这些发展进程又不完全同步。大致分为四个阶段：第一阶段（1978-1992年）尝试允许民资办信用社；第二阶段（1993-2002年）第一家民营银行诞生，民资入股城商行，1996年1月12日中国民生银行开业；第三阶段（2003-2012年）民营开放遇波折，民资开放加速推进；第四阶段（2013年至今）民营银行终破冰，进入常态化设立阶段。

民营银行特色鲜明，经营良好。目前的民营银行只是有限牌照的银行，批设民营银行在相当程度上是着眼于弥补现有银行体系存在的一些结构性的空白。民营银行的优劣势均较为突出：优势主要体现在股东资源、公司治理、运营效率等方面，劣势则主要体现在政策限制、业务资格、抗险能力等方面。目前按监管口径统计的17家民营银行大体可分为互联网银行和非互联网银行两类，各家民营银行的经营特色显著。2017年民营银行经营绩效优于传统商业银行。

民营银行应坚持错位竞争发展战略，扬长避短。新时代银行业面临经济发展阶段转换、货币监管政策趋严、利率市场化、对外开放、金融科技等发展环境的转变。相应的，民营银行的机遇来自于传统银行面临转型压力、其更易抓住利率市场化机遇以及互联网金融方面优势；挑战则在于强监管、新进入者以及传统银行加速转型。为此，需坚持差异化、特色化经营，充分利用股东资源，采取模仿赶超策略，并加强与传统银行及其他机构的合作。

促进民营银行健康发展的政策建议。从事前事中事后三个方面完善政策框架：一是扩大准入、放宽限制。推进远程开户，取消不必要的限制，把握批设节奏。二是细化事中监管。加强对民营银行公司治理的监督，完善审慎监管工具，明确监管资源配置。三是充实退出法律法规制度，完善监管部门职责，建立市场有序退出机制，防范系统性金融风险。