“得零售者得天下”，大力发展零售业务成为A股上市农商行转型发展的共识。
多家A股上市的农商行在定期报告中明确提出“零售转型”的战略。例如，作为资产规模最大的上市农商行，重庆农商行将零售业务作为全行发展之基和立行之本；常熟农商行围绕“客户年轻化、服务线上化、竞争差异化”的零售业务发展趋势，加速线上线下双融合，推进零售银行转型；江阴农商行加快推进零售转型，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线；苏州农商行将金融科技作为零售转型有力抓手，实现零售贷款业务占比快速提升；紫金农商行的战略定位是“大零售业务主推器、公司业务稳定器、金融市场业务助力器”；无锡农商行提出，突出零售业务“动力源”，以客户为中心，深化营销方式和理念转型。
2020年，8家A股上市农商行经营稳健。除了重庆农商行外，其余7家农商行均实现业绩增长。其中，青岛农商行、无锡农商行、江阴农商行、张家港农商行及苏州农商行的业绩增速均超过4%。上市农商行业绩表现良好，与转型零售业务取得成效密不可分。常熟农商行的零售业务转型起步较早，效果也较好，已成为利润贡献的顶梁柱。
张家港农商行推动零售转型的步伐较快，2019年重组张家港区域经营机构，将16家支行转型为零售支行，组建零售专营队伍，实施专业化营销。该行是零售贷款增速较快的上市银行之一，2019年末个人贷款余额256.03亿元，较年初增长45.17%，占比升至35.86%；2020年9月末个人贷款余额326.49亿元，较年初增长27.52%，占比升至39.80%。
再看重庆农商行，建立大零售体系，深入挖掘客户需求，分类别、分层级、分渠道为客户提供差异化服务，2019年零售贷款增量占全年新增贷款的51.80%，余额占比提升2.16个百分点；2020年末，零售贷款占贷款总额的42.64%，较年初提升5.52个百分点。重庆农商行2020年公司贷款与零售贷款的平均收益率分别为4.97%、5.96%，零售业务的利润贡献突出。从资产质量看，也是零售贷款占优。2020年末，重庆农商行公司贷款与零售贷款的不良率分别为1.94%、0.61%。
非上市农商行也在致力于加快向零售银行转型。中国银保监会官网4月20日发布批复公告，同意深圳农商银行引入星展银行作为战略投资者并成为其第一大股东。这是近10年来第一家引入境外战略投资者的中小银行。深圳农商行表示，引入境外战投后，深圳农商银行将继续以服务实体经济和服务中小微企业作为发展的出发点和落脚点，以“零售+科技+生态”为驱动，致力成为深圳地区具备综合服务能力、客户体验良好、经营特色鲜明并具有较强市场声誉的数字化智慧型零售银行。
商业银行向零售银行转型具有积极意义，既有助于增强自身盈利增长能力，也有利于更好地服务小微企业，提升服务实体经济质效。近年来，在经济下行压力加大、对公业务盈利减弱的背景下，各大商业银行主动谋求零售业务转型。业内人士分析认为，大型银行与股份制转型零售银行及服务“下沉”，对农商行的业务构成一定挤压。虽然农商行与大中型银行相比存在多方面的差距，但可以立足本地、深耕本土，仍具有加快发展零售业务的天然优势。不少农商行在服务地方经济方面已经具有一定基础，有的“三农”、小微及县域信贷在地方上位居第一，物理网点数量多。农商行积极推进向零售银行转型的目标，增加金融资源投入，改进服务方式、流程及质量，加快金融产品创新，可以更好地满足零售客户的需求。从实践来看，零售贷款业务有助于银行节约资本，在获得收益率相似甚至更高的同时，降低不良率。因而，未来农商行加快向零售银行转型的趋势特征有望更突出。
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