度小满CEO朱光:2020年累积小微信用贷3000亿,回款优于消费贷

度小满金融CEO朱光出席由中国互联网金融协会、北京市地方金融监督管理局等联合主办的2020第四届中国互联网金融论坛上发表主题演讲。朱光称:“今年已累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款,度小满金融服务用户有超7成是小微企业主。”

此外,朱光认为,小微企业非常注重自身的信誉度,度小满服务的客户里有小微企业主和非小微企业主主,正常回款率来看,小微企业的表现反倒好于非小微企业。另一方面,如果小微企业申请延期还款和非小微企业申请延期还款,小微企业的回款率要比消费贷款好。

以下为度小满CEO朱光演讲内容

非常高兴在论坛上和大家分享度小满在普惠金融领域的实践。度小满源自百度,原来叫百度金融,是在人工智能时代利用人工智能技术,助力金融科技发展。2020年起,主要的精力投在了小微上,通过技术和自身力量,服务好小微企业。在过去的一年里,有一些收获和心得跟大家分享。

服务小微企业的过程中,我们越来越发现,小微企业不稳定,尤其是今年遇到疫情的冲击,风险成本很高,同时交易成本也很高。这两个成本是相互矛盾的,有时候要控制风险成本,传统意义上就要花很大的精力做很多调查,交易成为就会提升。考虑到这两个风险成本,小微企业融资难、融资贵就可以很好的理解。

今年,清华大学和北京大学联合在疫情期间做了调查,30%的小微企业只能维持一个月,20%多的企业已经进行了大量的减薪、裁员。小微的发展直接影响到就业,对经济、对社会带来影响和很大的冲击。我们怎么支持好小微企业?自身抵押资产不足、融资成本高、企业成立时间短、缺乏信用保障,这都是小微企业在融资过程中遇到的困难,尤其是微型企业和个体工商户,根本拿不出抵押资产,所以融资成本就会变得非常高,或者可得性非常差。金融科技公司怎样找服务小微的空间?很多头部小微和中部小微是有抵押物的,有自己的房产,国家也在大力推进普惠金融,包括四大行在内的金融机构也做了很多工作,头部小微企业的很多问题得以解决。而中部小微企业和泛小微企业,比如个体工商户,由于没有抵押品,而且比较分散,正是金融科技公司和金融机构共同服务的很好区域。由于银行资本成本很低,和银行一起合作服务中部小微和泛小微,是我们看到的市场的机会,在这个方面大力发展,能够很好的激发经济活力。

2020年,我们和银行一起,向小微企业提供了大概3000亿无抵押贷款,其中,有七成是小微企业主,超过四成规模在五人以下,是非常小的企业。这种小的个体工商户,在中国有数千万,但确实能够带动就业。我们服务的小微客户,一直下沉到个体工商户层次。

一个真实数据,度小满服务的客户里有小微企业主和非小微企业主主,正常回款率来看,小微企业的表现反倒好于非小微企业。在2月受到疫情的影响,疫情一过,回款率都有很大提升,还是小微好一点。另外一个数据,如果小微企业申请延期还款和非小微企业申请延期还款,小微企业的回款率要比消费贷款好。小微企业主不到万不得已的情况,不会出现逾期,会想尽办法维持自己的信誉,这可能和过去的认知不一样,但这是真实的数据。

要达到这个程度,我们要筛选出客户,提供非常合适的服务。我们在底层有数据生态,中层有金融大脑,上层有各种应用技术、风险技术、客户管理技术,这些技术贯穿其中才能真正做到好的识别,才能够为小微做好服务。银行都用央行二代征信,其实大家都是一个征信报告,如果技术非常好,可以识别各种组合的变量非常多,通过度小满的科技解读,可以让风险再下降25%,同一份征信报告的解读能力背后蕴含了大量的技术底蕴,技术的支持会让风险降低。我们也非常希望把这些技术分享给银行。我们运用风控技术,在过去一年人均放款额增加35%,平均利率下降10%。把风险控制住,就能不断降低价格,不仅让小微融资的可得性增强,同时使融资成本大幅下降,4-11月,我们一直在下调价格。

支持好小微企业长远发展,要加大技术布局。我们通过多个金融科技试点项目不断探索金融科技的边界。在央行发布的47个重点项目中我们有3个,支付、智能风控产品都进入监管沙盒的试点,我们希望通过这些技术的运用,不断扩大氛围,让整个行业的科技能力都获得提升。

今年,在国家扶贫办的指导下,度小满金融和新发地签署战略合作协议,为新发地的农户提供了低息贷款,以非常低的利率,解决他们在疫情中遭受的资金问题和困难,使其尽快回复经营。新发地恢复好了,整个农户也就带动的更好,首都生活也有了保证。

同时,我们也有小满助力计划,落实国家“十四五”要求,把以技术支持小微“三农”,服务实体经济。小满助力计划为农户提供无息贷款,今年发布了1亿的贷款,为脱困农户脱贫,让他能够利用好资金展开经营活动,能够让自己和带动村民富裕,我们的小满助力计划也获得了认可。

最后,金融科技还是要回归本源,要以风险管理为核心,同时在监管的指导下有效的运用好这些科技,让金融科技公司和传统金融机构形成良性的合作状态,一起服务实体经济发展。

谢谢大家!

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