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明天系与包商银行:三万亿金融帝国是如何瓦解的?

银行会破产吗?破产后个人存款又该怎么办?
在8月6日看到包商银行将被提起破产申请前,很少人会把银行和破产划上关系。
央行披露的报告透露,根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果,包商银行将被提起破产申请,对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。
明天系与包商银行:三万亿金融帝国是如何瓦解的?

要知道包商银行可不是什么小银行,启信宝显示,包商银行股份有限公司于1998年12月28日经中国人民银行批准设立,成为区域性股份制商业银行,总部设在包头市,现有员工8000多名。
明天系与包商银行:三万亿金融帝国是如何瓦解的?
至2012年末,包商银行总资产达到2022亿元,各项存款余额1184亿元,各项贷款余额545亿元。
银行在疫情年这样的大背景下破产,很多人的安全感可能又少了点,毕竟连银行这样的庞然大物都会倒,那还有什么机构可以提供安全感?
总资产2022亿的包商银行为什么会倒?银行破产后,你的存款又该怎么办?能要回多少?

明天系用209家空壳公司
掏空包商银行

包商银行的破产离不开明天系,明天系是最大的民营资本机构。股权穿透显示明天系直接或间接持有包商银行89.27%的股份,是其大股东。
启信宝显示,明天控股有限公司成立于1999年,位于北京,是国内最早从事股权投资的公司之一,目前法人是张云梅,实控人是肖卫华—明天系创始人肖建华的堂弟。
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有意思的是,启信宝显示,在2020年3月9日,法人和董事都从肖卫华变更为张云梅。
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肖卫华是1家公司法人,3家公司股东,其中占了明天控股的29%的股份,同时肖卫华直接或间接控制的公司达60家,都为明天系下面的公司。
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明天系与包商银行:三万亿金融帝国是如何瓦解的?
明天系在国内,不仅控股、参股及曲线持有几十家上市公司,还构建了涵盖证券、银行、保险、信托、期货、PE、基金等机构的完整金融产业链,这也让明天系成为一家持有金融全牌照的民营资本机构。
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金融全牌照意味着什么?我们来看看拥有全牌照的机构就会明白。
目前中国内地仅有正部级央企中信集团、央管国企光大集团、金融巨擘改革开放样板且有国资入股的平安集团,还有就是明天系。
可见,明天系背景雄厚,这是后续对包商银行一系列骚操作的基础。
1.包商银行成明天系提款机。
表面上看包行的股权分散,但其实层层穿透后,明天系直接或间接的持有了89.27%。这意味着什么?
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意味着明天系会对包商银行有很大的控制权和操作空间。
然后骚操作就来了,明天系注册了209家空壳公司,以347笔借贷的方式,占用了包商银行1560亿元资金。
这些资金每年的利息就多达百亿元,这些偷来的资金被各方蚕食瓜分,明天系根本不还本付息,全部成为不良贷款。
这不是实打实的提款机,是什么?1560亿元…这里面得有多少老百姓和企业的资金?
2.明天系的自己人,一人独裁包商银行11年。
奇怪的是,虽然明天系是包商的大股东,可也不能想怎么干就怎么干,毕竟包商银行是有自己的董事会、高管、监事会的。
这里必须要提一个人—李镇西,包商银行话语权最大的人,而他,是明天系埋在包商内部的自己人。
启信宝显示,李镇西2019年7月30日,从包商银行负责人退出,变成周学东。
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好了,明天系是大股东,包商银行负责人又是自己人,里应外合,把包商银行掏空的干干净净,公司治理全面失灵。
3.当地银监局等监管者成为共谋。
有人会说,当地没有监管么?
事实是表面上当地有银监局,实际上这些监管者没能逃脱诱惑,成为共谋。
当地银监局部分成员不仅收受贿赂,还安排亲戚进银行上班、承包工程,甚至直接参与其中注册空壳公司,骗取贷款。
同时,包商银行为他们支出大额咨询费、招待费。
包商银行的事是在2019年被曝光的,挤兑危机随时会到来,这时候被人民银行和银监会及时接管了,央行那时候还给包商银行提供了235亿的流动性,避免了牵连其他的业务合作方。
一年后,包商以破产全剧终,背后的明天系和监管人员将被追责问责。
这其实不是第一次银行破产,上一次发生在1998年6月21日,中国人民银行发表公告,关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行。

房地产泡沫
第一家银行破产

先放一张海南房价1990-1993的发展图。
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从1990年的1250元涨到1993年的7500元,3年,6倍。
当时因为政策原因,海南房价一涨再涨,资金不断的往里涌入,到后来没钱了怎么办?贷款。
问银行拼命的贷款,而之后海南房价泡沫灭了后,这些贷款最终都压在了海南发展银行身上。
启信宝显示,海南发展银行成立于1995年8月18日,是股份制银行,目前已是吊销状态。
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不过虽然公司已经吊销,但是诉讼并没有停止,关闭海南发展银行清算组和不同公司都有着合同纠纷,最新的判决时间是2020年4月28日。
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其实海南发展银行的成立,本就是为了挽救由房地产泡沫引发的金融机构信用危机,从一开始就承接了5家信托公司的债权债务。
后来海南房价发生泡沫,海发行还兼并了20多家信用社。由于房价地价大跌,作为资产的土地和房子已经不再值钱,这些金融机构积累了大量的不良资产,并多次发生挤兑事件。
这时,国家出手了,中央拨付了34亿元的救助金,合并之后的海南发展银行,存款余额有40亿,债务50亿,员工数量暴增几倍达到了3000人。
只是房价大跌后,海发行手里只有大量的不良资产,再加上给不出承诺的高息,引发挤兑风险,即使国家救援也没法,恶性循环,最后还是倒闭了。
所以…海发行的诞生之初就是为了背锅,之后更是把这一职责发挥到淋漓尽致,当之无愧的一代“背锅侠”。
不过相比包商银行的“人为操纵”和监管不力破产,海发行在地产泡沫的背景下显得无奈的多,警示意义也不如包商银行。
那时候海南人民听到海发行要破产了,天天在海发行门口排队,不管到期没到期的取出来再说,那么如果没有及时取出存款,银行破产后存款还能要回吗?

银行破产
我们的存款安全吗?

先说结论,存款50万以内放心。
早在2015年,我国就建立了存款保险制度,最高偿付限额为50万元。也就是说,只要在一家银行的存款不超过50万,即便发生挤兑危机乃至破产倒闭,这些存款都能得到赔付。
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那么放到实际情况中,像包商银行这次涉及了466.77万个人客户、6.36万企业客户,个人客户的存款是全额保障的,也就是一分不会少,而企业客户是提供90%的保障。
可以看到,当实际发生银行破产的情况时,政府还是会尽可能保障个人用户的利益的,像这次包商银行的事,超过50万存款的用户估计大有人在,如果只保障50万,那真的是巨大打击。
当然,如果你不放心自己的存款,你可以把存款放在不同的银行,每一家银行不超过50万,并且优先选择五大国有银行,这样的安全性会非常非常高。
相比于中小银行,大型国有银行资本率更为充足、抗风险能力更强,发生挤兑危机的可能性相对较小。
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要提醒你的是,这一制度保障的只是存款,不涉及银行的理财产品。不过银行的理财产品一直都不是无风险的,像今年的原油宝等事件,已经把风险和收益对等这个事说的明明白白了。
另外,如果银行破产,你欠银行的各种贷款都是要还的。这些债务都算是银行的资产,破产后会转交给新的接手方,你到时候该还多少还是多少。
2020年,我们见证了太多“意外”,原先想都没想过的事都发生在了眼前:原油跌到负价格、银行破产、席卷全球的新冠疫情…
打破预期的事会越来越多,不确定性会填满生活,我们能做的就是调整自己的心态,了解清楚政策和法律,最好准备来应对各种可能到来的不确定性。

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