银行贷前调查和贷后检查的那些事

贷前调查

一、什么是贷前调查

贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

二、贷前调查调查什么

1、个人：对于个人贷款而言，他的调查比较直观，着重看一个人的信用记录以及贷款用途。

2、企业：企业贷款调查不仅需要看他的贷款用途，还要看借款人的资格；企业的真实性（需要到工商行政管理部门核查企业的登记记录表）；企业的生产经营能力；企业的盈利能力。

三、贷前调查信息渠道

1、直接向借款人和担保人询问

2、进行实地考察

3、通过一些实用网站

4、第三方渠道，如外部走访，向行业协会政府部门查询，或者通过百度、谷歌等搜索引擎。

四、怎么做好贷前调查

1、坚持四个步骤。

（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，听舆论尤其是不好的舆论，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；

（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，

（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。

（4）最后一步是分析，通过上述三个的调查，客户经理在了解到贷款人的大量信息后，还需要对借款人的相关信息进行分析加工整理，然后对对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统的分析过程。

2、划分贷款类型

信贷风险通常分类为纯信用风险和抵押类贷款，贷款的不同类型决定了不同信贷员的侧重点也要有所改变。例如抵押类型的贷款，无论是抵押消费还是抵押经营的贷款，一定要去实地核实抵押物的真实性，看一看所抵押的抵押品是否为拆迁房，抵押物所处的地段，地理位置，户型质量，升值潜力，与书面资料是否相符等，还要看抵押物与借款金额的匹配程度，而对于信用类的要从客户信用出发，从客户的信用资产到客户的人品都是要重点调查的对象。

3、隐性负债排摸

贷前检查一个重要的内容就是对经营主体以及实控人进行负债排摸，以防隐性负债的可能性，因此经办人要在访谈过程中，对实控人在负债方面进行有意识的引导，经办人员可以事先想好套话“不经意”询问筹资人的融资途径，比如筹资人有没有从第三方平台或者民间信贷借过款，这些都是隐性负债的隐患。还有就是留心会计凭证，看看有没有对外借款的借条，固定支付款项的凭证，与借款人提供的银行流水进行比对分析。

4、查看债务人的环保情况。

随着国家政策环境保护的常态化整治，将会依照经济走向，制定出更多的环保策略，因此，金融机构一定要减少或者避免涉入环保不达标的企业，更不要涉及一些高污染的企业，这种企业随时可能因为违反国家环保规定而面临被查封的危险，倘若借款给他们，需要承受很大的风险，并且也不利于顺应可持续发展战略。

5、向有经验的老信贷员进行请教。

整个贷前调查的准备阶段，如果信贷员觉得自己经验有所欠缺或者自己把握不住调查的方法重点，可以向有经验的老信贷员请教，学习他们的调查重点，根据他们所传授的经验以及亲身经历吸取教训，管住自己不足遗漏的地方，避免自己被客户反套路，增加信贷风险的可能性。

6、多元化经营排摸

通过贷前走访了解客户是否还有其他一些经营投资，比如有没有投入到娱乐行业、涉房等限制类的产业中去，多元化的排摸可以看企业贷款卡中有没有关联的信息，老板配偶的个人征信中有没有相关的企业单位信息。拿出查询软件查一下这些企业股权上有没有关联就能确定了。

贷后检查

放完贷款就没事了吗？当然不是，贷款发放后，不能不闻不问，而是要及时的了解客户的动向，定期或者不定期的对客户进行跟进，贷后检查是识别和防范信贷风险的重要环节，他可以随时掌握客户的经营或者收入情况，根据客户需求，发现风险隐患并及时采取相应的防范措施。

一、什么是贷后检查

贷后检查指的是贷款发放后银行对借款人执行借款合同情况以及贷款使用效果的追踪调查和检查。主要内容有：是否按借款合同规定的用途使用借款; 贷款是否能收到预期效益; 企业产供销及市场情况有无意外变化;企业流动资金是否完整无缺; 抵押品是否保持完好。贷后检查是事后信贷监督，与贷前调查、贷时审查相互联系，相互补充，对贷款质量管理起着重要的作用。

二、贷后检查该怎么做

1、转变“重贷轻管”的观念

贷后管理是信贷风险管理中非常关键的一个环节，贷后检查可以及时掌控客户风险，及时了解客户的金融需求，防范风险以及为客户提供增值服务，因此信贷人员一定要及时转变观念，充分认识到贷后检查的价值以及意义，从内心中做到重视贷后检查，妥善处理好贷款营销与风险防范之间的辩证关系，将贷款检查真正落实到位。

2、加强客户经理队伍素质提升

建立客户经理等级管理制度，根据其整体的综合素质、过去的表现、以及风险偏好确定相应等级，再根据其等级确定来设置未来业务权限，加大业务考核力度，加强业务培训，提升客户经理的综合素质，提升信贷人员的风险识别，监测预警能力。

3、对个人和企业的贷款调查

对个人：

对个人类贷款进行抽样调查，查看客户经理贷后执行管理的情况，核查贷后检查表的真实性，了解企业实际控制人的情况，关注贷款存续期间内的变化，对借款人进行实地访谈，查看借款人的生产经营场所，家庭住址以及他的交易流水和进出账单，对客户进行拜访，与客户建立联系，通过客户身边的人，更多的去了解客户的为人。

对企业：

在深入了解企业之前，将管护下的企业名单整理成表，逐一进行电话通知，对目标企业情况进行大致了解，做到心中有数。

在调查时，针对企业类大额贷款，对企业进行一个实地考察，进入企业的生产部门查看企业的实际运营情况，了解企业的生产线，核查资金流水和走向，记录企业的产品市场价值、原材料价格、库存和近期订单等生产数据，通过与企业负责人对接以及实地考察判断，了解企业的现状，挖掘企业需求，同时还要确定企业抵押物所在位置，面积，数量以及保管情况，确保牢牢关注抵押物避免出现抵押物悬空的情况。

在调查后，要及时整理分析记录的数据和信息，不仅要研究检查过程中所获得的企业各类报表，生产经营等官方数据信息，也要了解非官方信息，将两者进行综合，从而形成一份完整的贷后总结报告。

4、贷后非现场监测

借助第三方平台监控企业风险信息，通过全国企业信用信息公示系统查询企业法人、股权、高管、章程、借款用途是否在经营范围之内，定期查询借款人的信用违约记录，及时查询企业的风险信息，比如是否存在行政处罚、动产抵押等，还可以去不动产登记中心、工商登记部门等查询企业的抵押质押登记信息，及时关注企业上市公司公告、监管以及舆情信息，以此分析企业的经营状况和财务状况，通过账户分析和要求客户提供运输单据等监控资金流向，还可以通过核实、分析财务数据监测企业的经营状况，同时对到期业务、利息缴纳情况进行信息排查，信息是揭露企业风险隐患的最好方式，及时掌控企业风险信息，才能更好的防范风险。