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美国信用分数是如何计算的?

这是一个老生常谈但是又不得不谈的话题~我们尽力先用这篇短文帮大家了解一些最主要的概念。信用分数计算详细的问题我们放到下一篇再慢慢剖析!

简而言之:信用分数=信用报告+分数计算模型

信用报告嘛,银行给你的信用记录打的小报告嘛~哈哈。信用报告就是一份记录你个人借贷行为的报告。从你第一次与银行间产生借贷关系开始记录。这份报告在哪里呢?在信用局里!美国有三个主要的信用局:Experian, Equifax, TransUnion。银行会周期性地向他们上报你的借贷行为,他们再把收集到的数据整合到一起,就形成你的信用报告了。

那么信用报告有哪些最关键的因素呢?我们按重要程度罗列如下:

  1. 还款历史/Payment History
  2. 欠债比例/Credit Limit and Utilization Rate
  3. 信用历史长度/History Length
  4. 新账户/New Account and Hard Pull
  5. 贷款类型/Type of Credit

他们究竟是如何影响分数的,大家常说的Hard Pull到底会不会重伤信用分,我们接下来的文章都会逐个分析的!在这里先不着急展开~

分数计算模型就更直接啦~就是一些人发明的用来计算你信用分数的模型。一千种模型就会有一千种分数,所以当你看到自己的两个信用分数不同时,不要惊讶~

在美国,一种主流的分数模型是 FICO Score,一般银行都会采用这个分数来作为你申请信用卡时的主要参考依据。FICO Score Model也是逐年在改变的。除此之外,一些免费的信用报告查询网站也有自己的计算模型,分数会与 FICO 分差不少,大家当做参考就好,不要太为之着急~

上面也说到了,美国有三大信用局。他们存留的报告之间也可能会有不同,所以就算是同一个 FICO 模型,三大局之间的分数不一样也是正常的。

总结起来就是:信用分数是利用分数模型从信用报告中计算得出的,因为报告的内容可能会不同,计算的模型也会不同,分数不一样是非常正常的事,大家尽量以 FICO 分数为准。

FICO信用分数模型详细介绍

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