这是一个老生常谈但是又不得不谈的话题~我们尽力先用这篇短文帮大家了解一些最主要的概念。信用分数计算详细的问题我们放到下一篇再慢慢剖析！
简而言之：信用分数=信用报告+分数计算模型
信用报告嘛，银行给你的信用记录打的小报告嘛~哈哈。信用报告就是一份记录你个人借贷行为的报告。从你第一次与银行间产生借贷关系开始记录。这份报告在哪里呢？在信用局里！美国有三个主要的信用局：Experian, Equifax, TransUnion。银行会周期性地向他们上报你的借贷行为，他们再把收集到的数据整合到一起，就形成你的信用报告了。
那么信用报告有哪些最关键的因素呢？我们按重要程度罗列如下：
- 还款历史/Payment History
- 欠债比例/Credit Limit and Utilization Rate
- 信用历史长度/History Length
- 新账户/New Account and Hard Pull
- 贷款类型/Type of Credit
他们究竟是如何影响分数的，大家常说的Hard Pull到底会不会重伤信用分，我们接下来的文章都会逐个分析的！在这里先不着急展开~
分数计算模型就更直接啦~就是一些人发明的用来计算你信用分数的模型。一千种模型就会有一千种分数，所以当你看到自己的两个信用分数不同时，不要惊讶~
在美国，一种主流的分数模型是 FICO Score，一般银行都会采用这个分数来作为你申请信用卡时的主要参考依据。FICO Score Model也是逐年在改变的。除此之外，一些免费的信用报告查询网站也有自己的计算模型，分数会与 FICO 分差不少，大家当做参考就好，不要太为之着急~
上面也说到了，美国有三大信用局。他们存留的报告之间也可能会有不同，所以就算是同一个 FICO 模型，三大局之间的分数不一样也是正常的。
总结起来就是：信用分数是利用分数模型从信用报告中计算得出的，因为报告的内容可能会不同，计算的模型也会不同，分数不一样是非常正常的事，大家尽量以 FICO 分数为准。
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