传统银行与金融科技的关系经历了由对立到合作共生的磨合过程。随着互联网企业逐步渗入金融业务，客户行为习惯发生改变，传统银行业务承受着巨大冲击。在竞争压力下，传统银行主动拥抱科技带来的转变，走出了一条与金融科技合作共生的创新发展之路。自2015年起在直销银行领域布局的徽商银行，便是金融科技浪潮下敢为人先的代表。
针对直销银行发展经验、未来趋势，以及当前疫情对银行的影响，记者对徽商银行党委委员、副行长易丰进行了专访。
徽商银行党委委员、副行长易丰
直销银行是徽商银行互联网金融战略的桥头堡
记者：您认为直销银行与传统网上银行有哪些区别？
易丰：现下谈及银行的互联网金融，一般主要围绕两个重要的渠道：直销银行和传统网上银行。直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，就徽商银行而言，我们认为与传统网上银行主要区别在于：
首先，定位不同。传统的网上银行定位是对应于传统物理网点的，区域内线上银行网点。而直销银行的定位是新形态的互联网银行，对应于母体银行的全流程银行；
其次，业务模式不同。传统网上银行是手机银行依靠网点渠道，从而实现获客、开户、业务办理、线上运营和服务全流程，主战场是手机银行APP，中长期可逐步替代物理网点的零售发展模式。而直销银行业务发展中长期将实现基本不依赖母体资源而存在，主战场不仅仅局限于APP本身，未来将会融合到衣、食、住、行等各个生活场景里；
最后，客户体验不同。传统网上银行需要客户到物理网点办理实体卡，开通手机银行业务，才能享受线上化便捷服务。而直销银行则更便捷高效，其核心是电子账户体系，客户不需要去物理网点，可以直接线上实现从开户到产品购买等全流程服务，客户感知和服务体验会更好。
记者：2015年徽商银行上线了直销银行“徽常有财”。如何利用发展直销银行实现数字化转型弯道超车？请您分享一下徽商银行的经验。
易丰：“徽常有财”作为徽商银行互联网金融战略的桥头堡，对内，承担引领全行智慧金融、科技金融的战略重任；对外，通过业务聚焦融合，提升能力，形成市场竞争力，加快整体数字化转型的步伐。
首先，金融科技赋能，直销银行引领数字化转型。5G时代下，大数据、云计算、人工智能等技术进一步发展，并被更多地运用到金融领域，这将促进直销银行在风控、运营、营销等多个层面的变革。徽常有财以“开放金融科技”为目标，依托敏捷开发方式，丰富多样的产品化接口，搭建开放式API底层架构，实现合作伙伴的快速对接。通过大数据、AI等科技的广泛应用进行消费信贷审批、产品精准营销、智能客户服务等；通过各类识别技术防控风险，保障客户的资金安全；通过私有云的技术架构来部署系统，降低成本的同时保障对外服务的高可用性。
第二，深入场景，成为无所不在的场景银行。通过科技和金融的跨界融合，直销银行将金融场景和互联网原生场景结合起来，更好地发挥技术、数据的效能，促进产品创新和自身的发展突破。自我获客不是唯一路径，我认为深度场景化才是移动互联网时代趋势，把银行的服务积极融入互联网场景和生态，为不同的互联网经济业态中的新经济体服务，为围绕各经济体的整个生态圈和生态链中的B端和C端用户服务，这才是银行的主战场，才是成熟的互联网银行显著特征。
徽常有财以互联网账户为核心，早在2016年就根据客户规模和需求，确定了十大目标行业，帮助目标行业实现更有价值的移动金融化。举例来说，以大型物业“账户+”为例，通过互联网账户体系，为大型物业提供包含业主到商户圈的综合金融解决方案，实现金融化转型，真正打造更有价值的社区银行2.0模式。并以“账户+”产品体系为基础，在产品模式、营销方式、目标客群等方面打造了“533”业务发展框架，提出了运用多行业互联网账户解决方案来满足各类场景线上的移动化需求。
第三，聚焦融合，快速形成行业比较竞争优势。互联网金融业务发展迅猛，我行直销银行大力开拓创新，一方面视野更开阔，不仅仅局限于只是做零售，还要做小微普惠，还要做供应链金融；另一方面则全方位聚焦融合，形成合力，积累能力，以互联网贷款为核心业务，以互联网账户为底层基础，增加了互联网资管板块进行表外放款、资产流转和产品包装，在直销银行体系内自产自销，带动互联网财富业务的发展。四大业务板块以相互融合的主要原则指导各业务板块的聚焦，解决了战略分散后的资源有限问题，集中精力快速形成独特能力。
同时我们也意识到，做银行，风险是底线，如何在有限的条件下，控制风险同时去形成徽常有财的比较竞争优势，是重中之重。
朝开放银行、场景银行、互联网银行的方向规划未来直销银行发展
记者：您如何看待直销银行的未来发展方向？徽商银行将如何规划直销银行的发展？
易丰：我认为中国直销银行的未来发展趋势从目前来看，还是很明确的，大体会围绕几个特点：一是运作模式平台化、轻型化。二是业务经营特色化、差异化。三是服务场景化。四是金融科技智能化。五是组织结构独立化。
关于徽商银行直销银行的未来发展规划，我认为还是要朝着开放银行、场景银行、互联网银行的方向发力。开展场景嵌入和构建自己的开放银行生态体系是关键。开放银行是银行业对开放金融的一种积极探索，银行业通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴一起获得新客户，重构价值链，为客户提供情景式体验服务，让银行服务随时触手可及。未来，徽商银行直销银行将积极实施生态圈战略，以“账户+”业务为核心，将金融融入到各种日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务，从而实现“大量触客、快速获客、精准营销”。
一是从独立流程转变为嵌入式服务。把过去独立的金融服务分散地嵌入到生活应用场景中，当用户在生活中需要金融时，它刚好就在那里。
二是平台合作成为常态化。选择主流客群集聚的平台或机构开展合作，整合平台信息流、物流、资金流等资源，链接用户和各个生态系统中的不同参与者，依托“账户+”体系的输出，实现从C端到B端的批量获客。
三是服务内容体现“金融+生活”的高度融合。在互联网账户体系输出基础上，围绕场景提供金融产品和服务，通过与衣、食、住、行、育、娱、医等场景平台的对接，实现金融服务与基础民生场景的深度结合，打造有安全感、信赖感和幸福感的金融机构。
疫情驱动银行线上化、数字化、智能化的业务转型目标
记者：针对疫情下的挑战，徽商银行采取了哪些应对措施？
易丰：首先是做好政策配套。在加强各级政府、人民银行、银保监会各类政策的落实执行的同时制定推出保障落实、确保质效的配套办法。做好人民银行的专项再贷款、再贴现等业务的落地工作，进一步做好抗疫一线企业的信贷支持和息费减免，及个人金融服务工作，把各项支持防疫工作、支持企业复工复产的政策落到实处。
第二是做好产品配套。针对受到疫情影响较大的线下票据类业务，组织业务、科技力量集中攻坚，于2月初提前发布了徽商银行“融鑫池”和“在线秒贴”两款线上化票据产品。其中，“融鑫池”是徽商银行全新推出的线上化、高效率的票据一站式服务平台，可以协助企业深度集团内整合票据资产，增强企业流动性管理能力。“在线秒贴” 通过大数据和全新渠道技术可以将企业客户贴现业务的办理时间由原先的1-2个工作日缩短到几分钟。通过全新的线上化产品帮助客户在足不出户的前提下，享受分秒速达的银行金融服务。
第三是做好客户的精准服务。对涉及疫保障类企业及其他受疫的重点企业开展摸排调研。从行业冲击和企业实际等多个角度出发，精准把脉疫情下及后疫情期的企业金融需求，为企业量身定制高效可行的金融产品配置方案和纾困方案。建立业务审批的绿色通道，响应企业客户的支付结算和资金需求，缓解疫情对企业正常生产经营带来的冲击。
与此同时，面对疫情期间个人客户的金融业务需求，我行进一步提升线上金融服务替代率, 强化线上金融服务7×24小时在线响应。当然仍有部分业务必须到网点办理, 对此我行加大了营业网点及自助设施消毒频次，网点员工均佩戴口罩上岗，现场提供口罩、消毒物品及体温监测设备等防护用品。用户可提前通过官网或手机银行进行业务预约。
记者：此次疫情会给银行科技的未来发展带来怎样的机遇？
易丰：首先，我相信此次疫情客观上助推了银行的科技敏捷转型。相较于部分传统银行在 “零接触服务”等方面所表现出的“心有余而力不足”，以互联网银行为代表的线上化产品体系健全的银行们不仅受到疫情冲击较小，同时还依靠其科技敏捷能力在产品创新、渠道延伸等方面大放异彩。例如，部分银行快速推出以支持防疫、支持复产复工为主题的全新线上产品，更有银行乘势将渠道触角延伸至了在线办公、本地生活、生鲜配送等领域。大考交卷，绩优者居安思危，后进者发愤图强。银行将在进一步加大在科技资源投入的同时，以更加主动的姿态探索科技敏捷转型之路，尝试建立起包括组织架构、协同机制、考核设置、财务管理等众多维度，覆盖选型、需求、开发、测试、投产、迭代、运行维护等全产品流程的敏捷机制。而这正是高度依赖科技系统的交易银行业务、直销银行等业务快速健康发展的重要基础。
其次，此次疫情有利于驱动银行的业务体系转型。科技敏捷是基础、是途径，业务转型是方向、是目标。这次疫情再次将线上化、数字化、智能化的业务转型目标推向了我们的视野正中。
线上化方面，一是要充分利用此次疫情带来的市场需要和监管红利，加速生物鉴权、电子签名等技术在银行金融产品中的应用，将产品线上化进一步推进到全产品体系，全产品环节。二是要把握新冠疫情下社会经济各个行业业务线上化、管理线上化转型的发展浪潮环境，做好场景金融服务、渠道金融服务，乃至跨界服务的对接。在提升客户服务效率和服务体验的同时，拓展银行线上服务的边界和内涵。
数字化方面，利用数据技术、模型技术，将交易金融商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的特性落到实地，从业务模式型风控、交易结构型风控出发，逐步构建大数据视角下的自动化风控能力，从而进一步推动传统授信模式和文化的渐进变革。
智能化方面，基于对大数据的深刻洞察，更加精准地洞悉市场、触达客户。通过精准获客、智能营销等多维度的智能升级，驱动银行“以产品为中心”到“以客户为中心”的服务模式升级。
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