2020年第二代征信报告,最受关注的6大变化

信用卡人、贷款人最关注的第二代个人征信报告暂定于1月20日上线,信用卡爱好者、买房或者继续买房的卡友们对于征信报告的更新关注度肯定不低。比如更新后,对办卡有影响吗?卡多办卡更难了?还有的便是信用卡负债在征信报告上将如何显示?

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央行征信中心也出了公告19号期间系统有系统升级

关于这些信息在新版征信报告上的如何显示,小默也挺感兴趣的。不如等第二代征信系统上架(1月20日),以最新展示信息为准来的实际。
满足大家的紧张好奇心,先来看看新版征信报告重要6大变化以及一些信用卡人常问问题解答:

第二代征信报告,最受讨论的6大变化

★1、新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%,离婚后也无法低首付购房。一句话,“假离婚买房”这条路可能走不通,离婚买房首付可能提高。
★ 2、新版征信的信息更新更及时。根据要求,各机构在采集时点T+1(之前每家银行都有不同上报时间,并且”缓和期”还是挺长的)向征信中心报送数据。这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差,去申请贷款越来越行不通了。
★ 3、新版征信内容更细化。过去,车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。新版征信报告将体现分期时间和分期金额,更加细化。这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。
★ 4、新版征信系统个人信息记录更加完整全面。在新版征信报告中,将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。
★ 5、新版征信有效期内不良记录保持更久。据悉,包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。
过去征信不完善的情况下,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。这也意味着,未来老赖们可能很难换上新马甲申请到金融机构的贷款。
★ 6、新版征信将更多生活信息纳入征信,征信记录多样化。除传统的借贷信息之外,电信业务、自来水业务缴费情况,还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
总体来看,二代征信系统对个人信息采集更加全面和复杂,应用的场景也更加全面。与“一代”相比,二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。
中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示,我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息,主要包括三类:一是个人信贷信息,包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底,个人征信系统接入各类放贷机构共3693家,已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。二是“先消费后付款”的信用信息,主要包括电信等公用事业缴费信息,这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。三是公共信息,主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。
管卡、还款,对于信用卡人而言更加重要了,一不小心逾期可能第二天这一条记录就会出现在征信报告中,一上就是5年。以及对于多房用户,用拆东墙补西墙,”离婚”等招数来实现更是不可能了。
以及征信报告上的一些常规问题解答,也是很多卡友们经常私信问到的问题,还是必要一看的。以下内容来自微信公众号:工银信用卡微讯
常见征信问题

“连三累六”是什么意思?

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款,即被银行纳入了不良征信名单,这段时间内的贷款申请都会受影响,银行可能会提高房贷利率,减小放贷金额甚至直接拒贷。

频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗? 

有影响,查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容,是银行重要参考项,若查询记录过多,会影响贷款申请,可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。 

两年内无逾期,两年外有逾期,对申请贷款有影响吗?

有影响,银行看5年内的信用记录,两年外有逾期也会影响贷款申请。

助学贷款逾期,能申请贷款吗? 

助学贷款逾期会影响贷款申请,银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

本人征信良好无逾期,但是配偶2年内有6次逾期,配偶有逾期对本人申请贷款有影响吗? 

有影响,银行查夫妻双方的征信报告,配偶有逾期也会影响贷款申请。

客户有张信用卡处于“呆账”状态,能申请房贷吗?

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”,一般银行看到“呆账”两字,就会直接拒贷。

没有任何负债,但是征信上有1笔对外担保100万,对外担保会影响客户的贷款申请吗? 

影响,作为担保人会有连带责任,会影响贷款申请。

目前个人信用报告有哪些版本,主要的查询主体分别是什么?

目前个人信用报告有三个版本,分别为:
1)个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。2)银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。

3)社会版:供消费者开立股指期货账户,此版本展示了您的信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

个人信用报告中展示的信息错了,本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料? 

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请,届时,带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。
个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断,不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。
其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?

不能贷款。

信用卡出现“止付”状态,还能贷款吗?

信用卡出现“止付”状态时,要联系银行将“止付”状态变成“正常”,提取最新的征信,看逾期和使用情况,是否能办理贷款。 
其实第二代征信报告的变更,对于哪些卡友有重大影响,大家一眼就能看出来:
各种加杠杆口子”被堵住”,小默也觉得买房重要性,人手多套是每个人的梦想,但是还得按自己实际经济情况摆正预期,2020年1月20号开始,信用卡买房、多渠道按揭贷款买房、用假离婚方式买多套或者破限贷,将不切实际。

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