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什么是影子银行?

什么是影子银行?从广义上讲分为两种:

第一种,不在银行监管范围之内,却做着银行的事情,给企业放贷款。主要是一些金融机构,比如信托公司,保险公司,资产管理公司等;

第二种,就是一些商业银行不安守本分,通过一些非银行机构,做一些不在银行信贷业务范围内的事情,也就是银行的影子信贷。

什么是影子银行?

那为什么会有影子银行呢?是因为市场有需求,有一些企业(产能过剩公司、房地产开发商、PPP项目等)通过正规渠道贷不到款,融不到资金,只能通过影子银行来获取。商业银行的影子信贷和银行本身信贷业务的区别在于:影子银行的信贷不用记录在银行的资产负债表里面。

什么是影子银行?

那么影子银行究竟是怎么样一个流程呢?接下来重点来了,举例说明:

1. 我是A银行,我有一个朋友刘二炮,他开了一家房地产公司,最近债务缠身,急需一笔资金,想向A银行贷款,但是各方面不符合放款条件,加上最近监管较严,正规渠道无法放款。这时候影子银行就开始发挥作用了,A银行找到一家信托公司,通过商议让信托公司搞了一个以刘二炮公司资产为标的信托产品,然后我用银行的钱去购买这个信托产品,这笔钱记账的时候就记录成应收款项投资,属于银行自有资金的投资范畴,和贷款什么的没有一点毛关系。实际上这笔钱就是包装了一下贷款给刘二炮了,这就是商业银行的影子信贷业务。

2. 我是A银行,我给刘二炮介绍一个信托公司,然后把刘二炮公司的资产、项目等打包成一个信托产品,然后这个信托产品通过我A银行对外销售,就这样刘二炮拿到了钱,等到期后刘二炮把钱还给银行,最后信托公司、银行和投资者把刘二炮还的钱分掉。就这样,这家信托公司就成了影子银行。

那么影子银行对我们普通大众有什么影响呢?如果你作为投资者买了这种通过层层包装的信托产品,那么你可能就为某家不靠谱的公司投资了。对于企业借款人来说,融资成本变高了,这种层层包装的产品每一层都要收取一定费用。当然影子银行的不透明和难监管也无形中增加了金融风险。

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