波士顿咨询:互联网+时代,大数据改良与改革中国保险业

2015年8月,波士顿咨询公司与中国保险行业协会发布了题为《互联网+时代,大数据改良与改革中国保险业》的报告,该报告转自《转型与发展:从保险大国到保险强国2015》,原文长50页。

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大数据为器,推动保险行业转型与变革

全球范围内,保险行业正处于科技推动变革的阶段。以互联网、移动、社交网络、云计算和大数据为代表的数字化技术,正在加速影响着保险行业的日常运作,在所有的新技术中,大数据对保险行业的影响最具颠覆性。

展望2020,中国保险迎来黄金发展期

在政策推动和技术革新的双重作用下,中国保险业即将迎来黄金发展期。在此背景下,我们对2020年中国保险行业做出了“大胆预测”,未来市场将呈现与大数据密切相关的四个方面的主要特征。

特征一:可保风险池转移并缩小

特征二:保险产品将更加多元化

特征三:互联网保险将成为下一个热点

特征四:生态系统建设初露端倪

变革:突破产业边界,创新业务模式

保险企业通过新技术,可以改革现有商业模式并开发新的商业模式来应对环境的变化。

过去十年间,保险企业侧重在通过数字技术来改善现有的流程,主要应用包括:进行流程数字化和大数据分析,提升网销、电销能力,及通过移动展业来增强销售力量。

通过访谈,我们对中国险企在应用大数据进行业务“改革”的现状进行了总结:

车联网在车险中的应用

在中国,包括电信运营商、OBD设备商、整车厂商、保险公司、IT服务商在内的大量相关方均参与车联网生态建设,如何构建合作共赢的商业模式是面临的主要挑战。相比欧美市场,在中国推广UBI车险似乎“有些尴尬”—考虑到国内车险整体盈利堪忧,若以更优惠的价值作为切入点,很可能造成更大程度上的行业亏损。除非保险公司能够利用车联网更好地选择风险、识别理赔欺诈、并提供增值服务,追求在综合成本率和客户满意度方面的质量提升。

截至目前,国内一些有前瞻性的保险公司正试水车联网,包括通过OBD设备监测驾驶行为,分析驾驶行为与出险概率之间的关联性,做定价的建模准备工作等。考虑到监管层在近期暂无产品创新方面的新政出台,利用窗口期进行准备的工作方式是十分明智的。

穿戴式设备在健康险中的应用

从目前国内保险公司的行动来看,大家普遍采取观望态度。保险公司认为可穿戴设备未来发展潜力巨大,但法律风险及伦理风险巨大,亟需相关法律法规进一步完善。相比人体健康数据,保险公司更希望获得来自医疗、体检机构的电子病例,用于理赔关联和产品定价。

智能家居在家财险中的应用

调研发现,保险公司看好智能家居产品事前防灾、事后减损的作用,但认为国内智能家居产品发展较为落后,距离实际应用遥遥无期。

其他垂直平台生态圈

当前,国内保险企业一致看好垂直平台生态圈,认为互联网时代保险行业势必与各行各业开展多项合作、提供一揽子服务,共同构建数字化保险的平台生态圈。但目前看来生态圈建设难度较大、周期较长,涉及商业模式改良及资源整合等众多难题,尚需有志于此的险企勇于投入、耐心求索。

能力建设

我们认为,保险公司需要从获取、应用和组织三个方面,构建包括开拓数据来源、建立许可和信任、商业应用场景构建、数据分析与建模、数据存储和整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力,以驾驭大数据时代的创新要求。

以下为本报告部分截图

波士顿咨询:互联网+时代,大数据改良与改革中国保险业

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