将小微金融产品服务融入手机银行APP。大部分银行采用将小微金融产品嵌入手机银行APP的做法，并在产品设计上偏好于传统的抵押、担保”硬约束”申贷要求。
塑造场景化金融、数字化运营思维。银行业通过携手更多的金融科技公司、政府部门与网络服务平台等市场主体，进一步完善所需的小微企业客群生产经营数据，并构建或融入小微企业的线上经营场景，进而构建成小微企业”全自动”批量化金融服务模式。
2019年1月份，中国人民银行发布公告指出：将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准，由”单户授信小于500万元”调整为”单户授信小于1000万元”，并放宽对于小微信贷的不良率规定。
此后，银保监会也陆续发布了多项扶持小微金融的专项政策。在政策接连出台之下，各家银行是否已经借助金融科技，在小微企业金融服务商做到”敢贷””愿贷””能贷”？哪些银行采取了数字化转型策略，构建出小微金融线上化金融生态圈？
围绕这些问题，零壹智库从21家商业银行的APP发展角度出发，发现自建小微金融APP与通过API、小程序等形式嵌入，成为部分领先银行的最新实践经验。与此同时，商业银行正在由单纯的小微企业融资服务拓展至融资、理财、支付结算等一体化的产品组合模式，对于细分行业的特色小微企业客群提供综合性、智能化金融服务解决方案。
过去的2018年，随着我国各类移动设备的普及与移动互联网的高速发展，银行业已经注重手机APP的重要性，将其作为线上获客、构建金融生态圈的重要流量入口，重点发展消费金融、信用卡与智能投顾等业务。实践证明，我国银行业采用互联网思维，在手机银行APP的运营与功能完善方面已经取得明显进步，加速了零售金融业务发展。
进入2019年之后，全国”两会”政策透露的强化小微企业金融扶持这一政策指引，使业界借助金融科技，开始深挖小微金融服务这片”蓝海”。基于此，商业银行的小微金融业务能否同样借助APP来降低获客成本，嵌入小微企业的真实经营场景，构建在线化的金融生态圈？零壹智库从我国银行业数字化转型的视角出发，观察主要商业银行的线上端小微金融服务，目前嵌入在哪些APP之中，并且是否与金融科技公司合作共建场景，加速我国的数字普惠金融发展进程。
仅有3家银行拥有小微金融专属APP
在”大众创业、万众创新”的政策引领下，很多的小微创业者都是80后与90后，他们面临资金难题时，通常会查阅各银行APP，寻找小微企业贷款产品的办理条件与流程等信息，线上化运营已成为银行业小微金融服务的必然趋势。
零壹智库以上市银行为主要分析样本，在进行案头研究与各银行已上线APP测评后发现，21家银行中仅3家银行单独设立了小微信贷专属APP，即建设银行、农业银行以及浙商银行；大部分银行则选择仅将手机银行APP作为线上小微信贷产品的渠道入口，仅在信贷产品上进行改变与创新。
为何仅有3家银行会设立单独的小微金融APP？我们认为，这与银行发展属性、细分客群信贷业务经验两大因素紧密相关。
第一，从银行发展属性角度看，3家均属于全国性银行，在IT系统建设、科技能力与运营团队等方面，与中小银行相比更具优势，能支撑起小微金融专属APP的开发与运营工作；
第二，从细分客群信贷业务经验角度看，3家银行拥有细分行业客群的长期金融业务经验，包括建行的”善融商城”电商小微企业、农行的”三农”客群以及浙商银行的沿海城市特色产业内小微企业，这些领域积累的独特信贷审批技术与优质客户资源，是其他银行无法比拟的，因此他们抓准了服务小微客群的特色优势。
表1：我国主要商业银行小微金融专属APP发展情况梳理
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