金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告

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小微企业融资难本质上是由供需不平衡造成的，作为贷款需求方的小微企业，往往经营不规范、不重视信用积累，作为贷款供给方的银行，由于长期形成的依赖抵押担保物的业务惯性，未形成对小微企业第一还款来源（即生产经营过程中的现金流情况）的风险识别和信用评价能力，使得银行对小微信贷采取“不敢贷”，“不会贷”也“不愿贷”的态度。这就造成了小微企业的金融服务需求得不到满足，而银行的资金供给又找不到释放出口的尴尬局面。

报告通过调研和分析上百家银行的小微企业信贷规模、产品和模式，发现在破解小微企业融资难题上，供给侧改革更关键、更有效。银行通过运用金融科技手段提升小微企业信贷服务能力，对小微企业融资难题的解决更现实、更长效。

“数据”是金融科技解决小微信贷的核心，当前支持银行小微信贷应用的数据有两大类：一是税务数据，二是交易数据。从扩大信贷扶持小微企业行业、推动政府数据联动、促进社会信用体系建设、加强金融监管的精准度，以及增强银行金融科技能力和信贷结构转型动力等维度考虑，报告建议应进一步鼓励税务数据的应用，积极推动2015年7月开始的国税总局和银保监会合作开展的“银税互动”工作。

因此，本报告提出“银税互动+金融科技”的模式。所谓“银税互动+金融科技”模式即金融科技与银税互动深度融合，以税务数据为核心，结合工商、司法、征信、结算等数据，构建对小微企业第一还款来源的信用评价体系，并利用人工智能技术建立小微企业的智能风控模型，实现小微企业无抵押、无担保、无人工审批的“秒批秒贷”的信用贷款模式。

金融科技在小微企业信贷的应用还处在初级阶段，未来将不断演变进化，派生出更多的模式和应用场景。

本报告也提出了对不同模式和场景进行判断和分析的评价原则，即普惠性、多赢性和安全性。普惠性指是否能最大限度地覆盖小微企业群体；多赢性指是否能让需求方小微企业、资金供给方银行、技术提供方金融科技公司、政府和整个社会都获益；安全性指数据安全，即数据归集范围是否界定、数据使用是否合法合规、数据和技术是否存在垄断风险等。