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平安银行基于物联网技术的汽车质押融资

相信许多业内人士对2012年的“钢贸危机”还心有余悸,整个事件对钢贸行业带来了巨大的冲击和震荡。而造成这一事件的主要背景和原因是:

1、动产质押的信用风险不可控。

钢贸是典型的资金密集型产业,中国大多数小型钢贸企业都是家族式管理,财务报表不规范甚至没有相关报表,很难直接从银行获得融资。因此商业银行过去普遍采用了联保互保的融资模式,到2009年这一融资模式达到顶峰,其后问题开始显现。

在遇到经济下行风险时,无论是产业链金融、联保互保还是商圈金融,失去了动产质押物的支撑,都可能在联保的规则下面临发生多米诺骨式的风险。

2、信息不通畅导致的监管不力、货权不清和重复质押。

如果钢贸企业在多家银行抵押,该企业将会获得更多的信贷额度,这样就会出现抵押品的真空状态。当质押物价格处于上升趋势时,出质人还能还本付息,然而当价格处于下行状态时,一旦企业资金链出现问题,银行的信贷风险就很大。

在实际操作中,很多银行都没有委托第三方监管公司对抵押物进行时点监管或派人抽查,这种情况下就容易出现机会主义现象。

物联网动产监管特征
针对上述问题,感知科技通过物联网技术对质押动产进行实时感知、无缝监管、信息封装和动态登记,将质押动产的物理状态与对应的质押信息绑定,确保质押动产的客观真实存在、质押动产与仓单的一一对应、登记对象信息的唯一性。
首先,物联网技术可通过多种手段准确感知到质押动产的客观存在。

 

在感知科技的“仓单管理平台”可以看到企业质押动产的存放地理坐标信息、地址与室内的精确位置区域,实时感知质押动产的各种监管要素的变化,包括重量、位置、移动状态、授权区域、轮廓和堆放形状等,不同的监管动产对应不同的监管要素。

同时会生成一张监管服务激活时的照片作为监管初始状态的依据之一。“仓单管理平台”会将质押动产所涉及的监管要素物理信息连同初始监管状态的照片打包封装,形成一张电子的“感知仓单”与质押动产形成唯一对应关系,只要这些监管要素的物理状态不发生变化,则可以保证质押动产的安全性和仓单的真实性。

其次,物联网能够生成唯一的物理仓单登记状态信息。

一旦“感知仓单”需要进行质押融资,感知科技的“动产质押登记平台”会将这张“感知仓单”进行结构化登记状态描述,并生成一条已经质押融资的标准化登记状态描述信息,其它银行都能在“动产质押登记平台”上查询仓单信息,知道其对应的动产是已质押状态还是未被质押状态,这样一来就避免了仓单重复质押骗贷的问题。

最后,物联网技术监管屏蔽了人工监管可能带来的监守自盗的道德风险。

在动态质押给银行之后,监管报警服务激活,一旦系统感知到在没有得到放贷方许可的情况下,质押动产的位置、重量、形状轮廓、移动状态等足以改变货值或质押状态的监管要素发生变化,系统就会报警。

银行信贷客户经理、监管方和仓库管理方都能在第一时间收到报警信息,同时附带的还有此时此刻系统捕获抓拍的“作案现场”的参数变化与照片,可拿来与之前打包封装的信息照片进行对比。当企业偿还银行贷款后,系统对货物的报警服务解除,企业可正常进行仓库出货。

物联网在汽车质押融资里的应用

感知科技与平安银行合作,就汽车销售领域推进的物联网汽车流动质押提供融资服务。

基于物联网的供应链金融将货押与物联网相结合,开展对汽车经销商的供应链融资,既帮助汽车厂商拓展市场,又帮助汽车经销商解决了资金问题,同时通过汽车合格证以及基于物联网的监管防范了可能的潜在风险。

其基本业务流程如下:

首先,汽车厂商、平安银行与感知科技或监管方签订三方协议,并且由汽车厂商向平安银行推介支持的经销商,之后由经销商缴存保证金并申请开票,定向采购汽车厂商的产品。银行向合作汽车厂商开立银行承兑汇票。

汽车厂商通过物流运输公司向汽车经销商运输产品,与此同时将所有待售车辆的合格证与相关信息传递给银行和感知科技或其他监管方。据此感知科技利用物联网监管待售产品,确保货证匹配。

当汽车经销商收到用户货款并存入银行指定账户后,通过感知科技,银行解除产品监控并释放合格证,最终产生产品销售。

这种基于物联网的汽车金融与原来的货押模式最大的差异在于实时监管与合格证的匹配管理。单纯运用合格证会产生诸多的机会主义和道德风险(诸如伪造多个合格证、擅自出货等),而一旦运用物联网实现全程可视化管理,加上实时预警,就大大降低了可能的潜在风险。

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