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小微信贷两大模式:水泥或鼠标

银行参与小微信贷业务的核心原理:“合理利润=信贷利率-资金成本-业务成本-风险成本”。小微信贷的核心,是如何在有效控制业务成本的情况下,获取充分信息完成风险定价。

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银行参与小微信贷业务的核心原理:“合理利润=信贷利率-资金成本-业务成本-风险成本”。小微信贷的核心,是如何在有效控制业务成本的情况下,获取充分信息完成风险定价。

为了能够以合理成本实现对小微企业的风险定价,国内外业内进行了各种探索,我们将所有做法分为两大典型模式:全手工的人海战术,和全自动的大数据征信技术。而其他类型均可视为上述两种模式的不同比例融合。

水泥:全手工的人海战术

全手工的人海战术,是最为古典的方法,也是在大数据时代之前最为有效的方法。后来出现的 IPC 技术将人海战术系统化、流程化、标准化,效率大幅提高。国内银行的典型代表是台州银行。

鼠标:全自动的大数据技术

全自动实现大数据征信相比人海战术,其大幅节约了单客变动成本。而由于开发、建设、维护系统导致固定成本较高,因此需要海量客户来覆盖固定成本。因此,使用大数据征信的机构,往往通过渠道等优势,海量获取客户。国内银行有互联网银行采用这一模式,其中新网银行不依靠专有数据,更具有可复制性。

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